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保险专栏 | 买对了,才保险!送你一份商业保险说明书!(四)

2017-12-28

 
 
 

对于保险的消费者来说,掌握一点保险知识,会让我们的保险买的更放心。保险到底有那些功用?保险需要注意的关键是什么?今天,送您一份商业保险说明书!请务必为自己和家人收藏一份。

投资型保单

        投资型保险是一种新型的保险,与传统保险不同之处在于投保人所缴交的保费除了基本保障之外,部分金额将拿来购买共同基金。而这部分投资的钱会有一个独立的分离账户,不受保险公司运营绩效所影响,而保险公司也不再提供保障利率与最低的现金价值,由保户来面对分离账户的投资风险。

        总而言之,投资型保险就是“保障”加“投资”,保障部分是采用定期保险的费率,保险成本随着被保险人的年纪而增加,而投资部分则通过分离账户连结多支共同基金投资。在国内,投资型主要指分红保险、万能保险和投资连结保险。

预定利率≠实质利率

        保单预定利率,是指保险公司取得客户的资金成本后,拿来投资时可预计可得到的报酬率。不过这笔保险金要拿来投资之前,必须先扣除“预定死亡率”与“预定营业费率”后,剩下的钱才是真正放在保险公司的本金,因此,保单的预定利率往往会比银行定存的基准利率高,但这不表示保单的实质利率比较高。预定利率越高,应缴保费越少,但不可误以为预定利率等同于投资报酬率。

意外险≠死得很意外

        一般人以为只要是死得很意外,就可以领取意外险的理赔金,其实不然。保险法规定:“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”实务上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡,往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上,却因此撞到头部而死亡,看似死得很意外,但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害,所以无法领到意外险的保险给付。

退保金≠保单价值准备金≠身故保险金

        如果客户退保时,其所缴交的保险费已累计达有保单价值准备金时,保险公司就要支付退保金。一般来说,传统型的终身寿险如果投保期限不到10年的话,解约金往往会小于保单价值准备金;但未满1年的话,保单没有价值准备金,因此也没有退保金;换句话说,如果只缴一年就解约的话,保户基本上就白白损失先前所缴的保费。 

        另外,在缴费期间,退保金会少于身故保险金,但在缴费期满之后,因保单价值准备金继续滚存,时间一久会使退保金高于身故保险金。需要注意的是,并不是所有险种都会有退保金,长期性的健康险,如终身医疗险与癌症险,大部分是没有退保金的。

保险金额≠投保金额

        保险金额是保险公司愿意承保的金额,简称“保额”,而投保金额则是要保人希望买到的保险金额,对保险公司来说,要保人希望买到的保额不一定就是保险金额,如果被保险人的身体状况不是标准体,那么保险公司将会削减保额来承保,因为削减后的金额才是保险金额。

减额缴清、展期定期

        在传统保险里,如果投保人经济困难缴不上保费的话,可采取减额缴清与展期定期。所谓减额缴清是不变更原来保险的期间与条件,以申请当时的保险价值准备金做为趸缴保费,在不超过原来保险金的情况下,以趸缴方式购买所能保障的金额,投保人从此不需再缴保险费,但保障仍永久有效。

        展期定期是不变更原来的保险金额,以申请当时的保单价值准备金做为趸缴保费,在不超过原来保险期间为原则下,以趸缴方式购买定期保险,投保人从此不需再缴保险费。选择展期定期方式的客户,通常是有家庭责任,并且是家庭的经济之柱,因此藉由保险分担风险,在家庭责任未了之际,自然就不希望保额降低。

 

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