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保险专栏 | 买对了,才保险!送你一份商业保险说明书!(三)

2017-12-14


 

 
 
 

对于保险的消费者来说,掌握一点保险知识,会让我们的保险买的更放心。保险到底有那些功用?保险需要注意的关键是什么?今天,送您一份商业保险说明书!请务必为自己和家人收藏一份。

保单贷款

        保险公司收了保险费后,为了准备将来发生保险事故时,能够履行给付保险金的责任,因此必须准备一笔未来要支付保险金的钱。对保户来说,等于将钱暂时存放在保险公司,所以保户是有权利向保险公司借这笔钱出来运用,这就是保单贷款。

        客户向保险公司申请贷款时,可享有免抵押、免担保、手续简便且拨款迅速等好处。可以贷款的保单的前提是具有现金价值,保单贷款的利率大体上会比银行贷款的利率持平或更低一些,加上分红类产品贷款时,不影响分红收益。等于降低了贷款的成本。

保险节税

        在国外一些发达国家和地区,消费者购买保险可以抵缴个人所得税,在投保人每年申报所得税时,可将保险费列入扣除项目,扣除一定的额度。我国个税递延型商业健康险已经开始实施,养老险也在计划中。你买保险,国家减税已经成为基本国策。

        不过,有钱人买保险着重的是保险给付不用扣缴遗产税。保险法规定:保险金额约定于被保险人死亡时给付其所指定的受益人者,其金额不得作为被保险人的遗产。这就是为什么许多有钱人会买高额保单的原因,可以预防在遗产税出台之时,仍顺利将遗产移转至下一代身上。

保险免债权债务追索

        《保险法》第二十三条规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说,买保险时有指定受益人的话,就算投保人宣告破产时,债权人都不得对保险金主张有支配权,只有受益人才能动用这笔保险金,所以保险可说是对抗企业经营破产风险的有力法宝。

        另按照保险法第四十二条的规定,如果债务人死亡,其购买的保险又有明确指定的受益人,那么这笔保险金会直接赠给受益人,不作为遗产处理,也不会被用来偿还债务。但是,如果没有指定受益人、受益人死亡或只是在保单的受益人项目里填写了“法定”,那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产,可用以偿还债务。当然保险避税,并非一两条法律就能概括,需要专业的配置才能凸显功用。

分红保单、不分红保单

1分红保单

 

        寿险公司在设计商品时,以较保守的假设来计算保费,之后再以提供红利给付的方式,让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配,此种保单就叫做“分红保单”。

        红利的产生方式主要来自3方面:1、“死差益”,保险公司实际理赔较预定死亡率低时,就会产生死差红利;2、“利差益”,保险公司投资绩效较预定利率为高时,就会产生利差红利;3、“费差益”,保险公司营运效率提升,使营业费用较预定低时,就会产生费差红利。

        分红保单可分为“美式”与“英式”分红保单。美式分红是把红利作为多买保额的费用,英式分红是直接拿红利购买保险,并以复利计算方式增加保额,因此投保人在投保前就须决定将来领取红利的方式。

2不分红保单

 

        保险公司不提供红利给付,保单享有较低廉的保费,保险公司经营绩效的好坏不影响对保户的保证,适合财务观念较保守的族群。

 

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